什么是互聯網金融(互聯網金融專業)

　　嚴格來說，網絡金融的概念是由兩部分組成的，其中金融技術只是其中的一部分，另一部分是技術和金融。

　　技術與金融是一種金融業務，它只利用新技術來融資，包括科技思維和科技實施手段。

　　溫商業評論選(上)

　　假如你選擇2021年金融領域很大的兩個“幕后英雄”，一個是“P2P”，另一個應該是“互聯網金融”。你為什么這么說？

　　今天，讓我們來看看什么是互聯網金融。

　　互聯網金融生態系統的毀滅

　　在線搜索

　　2021年被稱為中國“互聯網金融第一年”，互聯網思維像當代中國的文藝復興一樣，開始重塑中國傳統金融的生態系統。

　　銀行、證券、基金和保險等傳統金融機構積極尋求變革，以加強各自的城市；百度、阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭扮演了“擋箭牌”的角色，在金融領域做出了巨大努力，并迅速拓展業務領域。

　　與此同時，一些老式的傳統國有企業、財大氣粗的民營企業、互聯網新貴等“奪寶奇兵”紛紛涌入互聯網金融領域，催生了數以千計的主要提供互聯網金融服務的服務主體，如P2P平臺、在線保險、在線金融治理等。

　　話雖如此，我們可以看到，互聯網金融不等于網上貸款，也不等于P2P。把“P2P”描述為“互聯網金融”，無疑是一種視而不見。

　　起初，“互聯網金融”的定義是模糊的，人們把所有與互聯網相關的金融服務稱為“互聯網金融”。

　　其中包括互聯網技術公司利用數字技術提供以移動互聯網為特征的替代金融服務，彌補傳統金融服務(互聯網金融)的不足；以及銀行和其他傳統金融機構依靠移動互聯網、大數據分析、人工智能和云計算等很新數字技術開發的衍生產品(金融互聯網)，用于解決傳統商業模式中的痛點。

　　然而，由于前者業務的爆發，當人們談論“互聯網金融”的概念時，他們逐漸關注前者，即利用新的信息技術通過金融活動構建的新的金融形式和金融服務。

　　這個定義總是很難理解。讓我們舉個例子。阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的偉眾銀行屬于第一類互聯網金融企業。阿里巴巴的余額寶和支付寶，以及在其電子商務平臺上向小微商戶提供的小額貸款業務，以及京東在其網上商城向消費者提供的消費貸款服務，都屬于該定義下的“互聯網金融”。

　　在中國，互聯網金融業在過去的五年里發展迅速。根據世界聞名治理咨詢公司麥肯錫公司發布的很新數據，截至2021年，中國這個世界上很大的國家已經有超過5億互聯網金融用戶。

　　互聯網金融監管

　　2021年可以稱為“互聯網金融監管的第一年”。10月，國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，各種規范性文件密集出臺，業界普遍達成共識。

　　2021年12月，隨著《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》 141號文件的頒布，網上貸款清理整頓工作全面展開。在去杠桿化和新政監管的影響下，點對點貸款行業迅速清理了大量非法和劣質平臺。

　　2021年8月中旬，全國P2P點對點貸款風險專項整治領導小組辦公室發布《關于開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知》(簡稱“108網上貸款”)。

　　這些“108條”可能會繼續對弱勢平臺發揮“擠出”效應，進一步清除行業風險，開始走上理性有序的發展道路。

　　人們一直渴望的網絡金融已經進入了一個新時代，我們可以稱之為后網絡金融時代。

　　監理部門在生態重建中的作用

　　監督是否有利于社會發展，取決于政府部門如何設計和實施監督。

　　促進價值共同創造的法規將設定目標、鼓勵創新并創造公平競爭的環境，從而保持生態系統的良性循環和平衡。他們鼓勵創造企業價值，而不是追求短期利潤很大化。

　　此外，促進共同創造價值的監管是適度的，政府部門需要及時有效地收集信息，然后仔細審查，而不是制定具體且成本高昂的合規流程，并迫使每個企業實施。

　　當談到阻礙共同創造價值的政府監管時，哈佛大學的兩位教授邁克E波特和馬克克拉默曾寫了一篇文章指出：

　　這種監督將迫使企業遵循具體的做法，而不是專注于可衡量的社會發展目標。它將強加具體的標準，但它將阻礙創新，幾乎總是導致企業成本的增加。

　　然而，假如政府陷入這樣的監管陷阱，將會產生相反的效果，招致企業的強烈抵制。這不利于政府促進社會進步，也不利于企業通過創造共享價值來提高競爭力。

　　然而，假如企業局限于傳統思維，即使是很好的監管目標也會遭到抵制。一旦企業從價值創造的角度審閱各種決策和商業機會，即使在動蕩的生態環境中，它也能保持穩定，找到實現更大創新和增長的新途徑，創造更大的社會效益。

　　企業在企業生態重建中的作用

　　在金融業，許多企業已經開始這樣做了。麥肯錫的很新報告還建議，中國銀行業應積極制定生態圈戰略，以實現轉型。

　　基于對國內外銀行探索生態圈案例的廣泛掃描和深入研究，