45歲大特保創(chuàng)始人周磊離世互聯(lián)網(wǎng)健康產(chǎn)業(yè)還艱難活著

　　45歲的大特保創(chuàng)始人周磊很低調(diào)，在有關(guān)他的新聞里，他總是在談醫(yī)療保險業(yè)務(wù)，很少渲染他過去二十年，多個跨國保險公司高管的職業(yè)背景。

　　很多人熟悉近年來出現(xiàn)有關(guān)中國生活場景的保險，如酒店取消險、訂票取消險、機動車延保；很少人知道背后的推動者是他。

　　10月20號那天，有關(guān)他的一篇公眾號文章刷了屏，閱讀量很快突破十萬。朋友圈轉(zhuǎn)發(fā)的人，轉(zhuǎn)發(fā)語無一不沉痛惋惜。這應(yīng)該是他留在人世間很后的痕跡——45歲的他，突發(fā)心腦血管疾病離世。

　　從諸多人的回憶中，生前的周磊極其敬業(yè)，是個讓人尊重的工作狂。他一直晨昏顛倒，忙于大健康生態(tài)目標(biāo)的實現(xiàn)，卻忽略了自己的健康治理。因周磊的離世，“善待你身邊的創(chuàng)業(yè)者”這句話也刷了屏。

　　健康領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)者卻因健康問題而猝死，這已不是第一個。兩年前，同樣在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療領(lǐng)域，春雨醫(yī)生創(chuàng)始人張銳因突發(fā)心梗去世。

　　生老病死，亙古不變，誰也不能例外，只是或早或晚而已。

　　這個不需要證實的常識，使得所有人都可以是目標(biāo)客戶的醫(yī)療，成了一門龐大而又長遠的生意。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)大風(fēng)刮過，大健康領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)迅速成為被追捧的熱點。周磊的大特保和張銳的“春雨醫(yī)生”曾是站在這個風(fēng)口的佼佼者。

　　醫(yī)療生意真是龐雜，讓人眼花繚亂。可穿戴設(shè)備、云醫(yī)院、遠程醫(yī)療等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的就醫(yī)方式，層出不窮。除了如周磊、張銳這種個人創(chuàng)業(yè)者，巨頭們相繼切入賽道。阿里健康推出了“未來醫(yī)院”計劃、騰訊則推出了“聰明醫(yī)療”計劃。

　　這么大的生意，難道還賺不了錢？但事實露出了殘酷的一面，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療風(fēng)口的熱度降溫，至今依舊沒有出現(xiàn)完全成熟有效的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療商業(yè)模式。

　　資本風(fēng)口存在時，人們簡單樂觀，只看到了前景，卻忽略了背景。

　　醫(yī)療服務(wù)實操性強、隱秘性高，醫(yī)療體系的限制多，準入門檻復(fù)雜，這制約了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療探索，入場者難以找到清楚成熟的商業(yè)模式。

　　周磊創(chuàng)立的大特保，是一家僅成立4年的互聯(lián)網(wǎng)健康險服務(wù)平臺，醫(yī)療健康險是其核心產(chǎn)品。

　　它是國內(nèi)前期擁有全國保險經(jīng)紀牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)平臺，是在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的很后一個環(huán)節(jié)——從保險切入的創(chuàng)業(yè)公司。

　　在大特保健康險之前，許多傳統(tǒng)保險公司在設(shè)計健康險產(chǎn)品時，僅關(guān)注年齡、職業(yè)等幾個維度，對用戶實際需求關(guān)注較少。造成這種情況的原因，是因為保險設(shè)計者，無法獲取特定人群精準、動態(tài)的健康數(shù)據(jù)。推出的保險產(chǎn)品只涉及危及大眾生命或財產(chǎn)等重大事項的種類。

　　至于像簡單受腦中風(fēng)、腎病、失明等并發(fā)癥影響的糖尿病患者，傳統(tǒng)保險公司不愿也無力為這一人群單獨提供一款保險產(chǎn)品服務(wù)。

　　面對這樣的現(xiàn)狀，周磊發(fā)現(xiàn)了機遇。在互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)大熱的2021年，周磊果斷從國際保險巨頭高管職位辭職創(chuàng)業(yè)，開創(chuàng)了普惠型健康險的互聯(lián)網(wǎng)保險。

　　周磊的大特保，通過與健康、醫(yī)療場景深度綁定，獲取特定人群的健康、醫(yī)療數(shù)據(jù)，設(shè)計出差異化的產(chǎn)品。比如糖尿病患者，大特保通過與糖尿病健康治理平臺合作，獲得并發(fā)癥發(fā)病率數(shù)據(jù)，之后聯(lián)合保險公司為其單獨設(shè)計了保險產(chǎn)品。

　　大特保能迅速切入互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈并開創(chuàng)獨特賽道，和周磊過去的從業(yè)經(jīng)驗密切相關(guān)。

　　周磊擁有二十余年保險行業(yè)經(jīng)驗，曾擔(dān)任美亞保險中國副總裁、蘇黎世保險中國高級副總裁等高管。在職業(yè)生涯中，周磊曾主持一系列創(chuàng)新型保險產(chǎn)品研發(fā)項目，并在國內(nèi)率先推出酒店取消險、訂票取消險、 機動車延保等險種。

　　這些豐富的保險行業(yè)經(jīng)歷，在周磊創(chuàng)立大特保之后，起了很大作用，比如幫助大特保產(chǎn)品不斷推陳出新。現(xiàn)在，大特保的主要險種產(chǎn)品已有大特醫(yī)保、“針無憂”兒童疫苗險、退糖鼓（我國首款上線的糖尿病保險）、老年三高癌癥險、“全家桶”百萬醫(yī)療險等多個品類。

　　此外，為了更好地對醫(yī)保控費，大特保還和上海知名三甲醫(yī)院瑞金醫(yī)院聯(lián)合推出了大特e保高端醫(yī)療保險，同醫(yī)院合作共同實現(xiàn)醫(yī)保控費。

　　產(chǎn)品定價上，大特保健康險引入基于用戶健康數(shù)據(jù)的定價，而不是簡單地與年齡掛鉤。這一點，大特保是通過與體檢中心、健康治理平臺合作來逐步實現(xiàn)。

　　舉例說，大特保與基因檢測平臺合作，在用戶授權(quán)后可以獲知用戶日后患某種疾病的概率，進而可以根據(jù)患病概率進行定價，對于來自運動健康類平臺的用戶，本身屬于健康屬性較好的群體，定價就可以低于同類產(chǎn)品。

　　至于賠付率的降低，大特保通過同多家平臺建立合作，通過健康治理，降低用戶發(fā)病率來實現(xiàn)。比如對糖尿病用戶進行用藥指導(dǎo)等，降低其患并發(fā)癥的概率。

　　其合作平臺有為健康治理平臺和醫(yī)療機構(gòu)兩部分，健康治理平臺既有糖尿病、慢性腎病、慢性肝病相關(guān)的垂直類平臺，也有妙健康、仁和藥房網(wǎng)等比較綜合的平臺；醫(yī)療機構(gòu)主要是與瑞金醫(yī)院、愛康國賓等的合作。

　　“將健康狀況和保費掛鉤，通過更多的主動干預(yù)措施，很終目標(biāo)是讓用戶不生病。這樣就把保險的作用由后端提前到了疾病預(yù)防和健康治理的整個過程，提前診斷風(fēng)險以及制定規(guī)避策略，用戶健康了，理賠也就降下來了，這是一個雙贏的過程。”

　　周磊曾這樣解釋大特保的健康治理構(gòu)想，很符合邏輯，很理想主義，是一個很多人都懂得的道理。

　　周磊從創(chuàng)業(yè)到去世，他的壓力一直沒有減輕過。創(chuàng)業(yè)四年，創(chuàng)始人依舊處于經(jīng)常出差、談判、晨昏不分的高強度節(jié)奏中。

　　大特保的創(chuàng)立和發(fā)展，經(jīng)歷了資本大舉進入保險科技領(lǐng)域并逐漸趨于平淡的過程。

　　據(jù)億歐網(wǎng)統(tǒng)計，保險科技領(lǐng)域2021年出現(xiàn)第一次大幅度增長，2021年進入創(chuàng)業(yè)高峰期，而2021年又大幅回落。大特保2021年成立之初獲得德沃和險峰華興天使輪投資；2020年7月對外公布完成1.8億人民幣A輪融資；2021年2月完成兩千萬美元B輪融資；2021年7月對外公布完成數(shù)千萬美元B+輪融資，估值達2億美元。目前投資方包括復(fù)星昆仲資本、策源創(chuàng)投、臺灣很大的投行中華開發(fā)等。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大特保目前已累計超過500萬健康險優(yōu)質(zhì)用戶，但還離盈利遠得很。然而，由于整個醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈上保險機構(gòu)、健康治理平臺、醫(yī)療體系之間相互割裂的問題無法快速解決，用戶數(shù)據(jù)信息難以全鏈打通，導(dǎo)致大健康生態(tài)的構(gòu)建遭遇瓶頸，商業(yè)模式的成熟暫時無從談起。

　　互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療興起后，商業(yè)模式難成熟，這一直是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)公司的致命問題，大特保能堅持這么久，已經(jīng)是其中的佼佼者。

　　公開資料顯示，2021到2020年，在資本推動下，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療探索狂飆突進，公司如雨后春筍般出現(xiàn)，伴隨著野蠻生長和燒錢大戰(zhàn)，行業(yè)達到鼎盛時期，公司數(shù)量一度擴張到5000家。

　　然而，到了2021年下半年，大多數(shù)的公司雖然故事講得好，但難以真正解決醫(yī)療行業(yè)的痛點，很終深陷盈利困境，出現(xiàn)大規(guī)模裁員以及倒閉現(xiàn)象，整個行業(yè)進入寒冬。在2021年，僅注銷的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療公司就達1000余家。現(xiàn)在，還在正常發(fā)展的“幸存者”已經(jīng)不足50家。

　　在醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈中，患者、醫(yī)院、醫(yī)生、藥品器械企業(yè)、保險公司是5個核心主體。在過去5年的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療商業(yè)模式探索中，隨風(fēng)而起，風(fēng)過而倒的公司，都是圍繞這5個主體如何收費而各顯神通的。

　　向五個核心主體收費的形態(tài)，說白了就是通過流量廣告、增值服務(wù)、交易傭金、數(shù)據(jù)營銷等方式變現(xiàn)。這在其他行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)項目中，已是經(jīng)過驗證的成熟商業(yè)模式，但在醫(yī)療行業(yè)驗證卻遙遙無期。即使有的可以實現(xiàn)一點盈利，但無法規(guī)模化盈利。都難以成為成熟有效的商業(yè)模式。

　　國際衛(wèi)計委數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國一年大概有700多億次的門診量，有60%是復(fù)診。對此，醫(yī)學(xué)界認為，三分之二以上的復(fù)診可以通過在線完成，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)的市場空間是非常大的。

　　面對這樣龐大的市場空間，從理論上講，醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)都可以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的商業(yè)變現(xiàn)，但事實上卻沒有。在美國，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療就已有一些典型的商業(yè)模式，如ZocDoc向醫(yī)生收費、Epocrates向藥企收費等。

　　周磊的保險行業(yè)僅涉及健康產(chǎn)業(yè)的很后一個環(huán)節(jié)，就已如此艱難。整個大的醫(yī)療領(lǐng)域，更是龐雜紛亂。互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，面臨的難題，和傳統(tǒng)醫(yī)療創(chuàng)業(yè)，面臨的問題幾乎完全相同。

　　中國與美國醫(yī)療行業(yè)差別很大。

　　在國內(nèi)，醫(yī)療治理體制、支付體制、保險體制基本都由政府主導(dǎo)，即使擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療用戶的數(shù)量甚至流量優(yōu)勢，成熟的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療商業(yè)模式依然暫時難以出現(xiàn)。其中，醫(yī)院、醫(yī)生等核心醫(yī)療資源不能完全釋放能量，這就是要害制約因素。

　　在國內(nèi)醫(yī)療市場，醫(yī)生處于壟斷而又稀缺的強勢地位，絕大多數(shù)的醫(yī)生沒有跳出醫(yī)院高墻的強烈驅(qū)動力。

　　從患者來說，雖然看病難、看病貴的需求強烈，但對于野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)，還沒有完全的信任和依靠，尤其是對于疾病診療隱秘信息的安全，難以放心。這也制約了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的迅速成熟。

　　在醫(yī)療行業(yè)，商業(yè)模式形成，都建立在醫(yī)療資源和醫(yī)療對象的基礎(chǔ)上，而醫(yī)療資源的核心又是醫(yī)生，只有醫(yī)生的參與，一切醫(yī)療行為才是成立的。正所謂得醫(yī)生者得天下，只有把握了醫(yī)生資源，才有可能形成有效商業(yè)模式。

　　所以，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療行業(yè)要想成熟，首先要做的就是獲得優(yōu)質(zhì)的醫(yī)生資源。但這并不意味著擁有注冊醫(yī)生的數(shù)量，而在于優(yōu)質(zhì)的醫(yī)生資源在平臺上能夠創(chuàng)造的價值。

　　但合理分配醫(yī)療資源的體制變革，很終要取決于政府的決心。

　　今年以來，政府部門出臺了許多促進互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療發(fā)展的利好政策。4月25日，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于促進“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”發(fā)展的意見》尤為重要。其后，一系列配套措施相繼出臺。

　　雖然互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的發(fā)展，又向前邁了一步。但現(xiàn)在來談有效的商業(yè)模式，還是有點遙遠。