互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務流程說明一文弄懂支付業(yè)務

　　互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務流程說明（一文弄懂支付業(yè)務）

　　我從事銀行IT行業(yè)十余年，目前從事銀行IT項目治理的工作，后期我會持續(xù)輸出關(guān)于銀行業(yè)務和IT系統(tǒng)知識及項目經(jīng)驗分享的文章和視頻，感愛好的朋友可以關(guān)注一下！

　　互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務流程分析

　　（一） 業(yè)務模式

　　在基于Internet的電子支付過程中，主要涉及如下角色：客戶、商戶、支付服務方（金融機構(gòu)、第三方支付公司），總體結(jié)構(gòu)示意如下：

　　? 客戶是支付過程中，購買商品或服務的個人或企業(yè)；

　　? 商戶是支付過程中，提供商品或服務的個人或企業(yè)，或者給買賣雙方提供撮合的交易平臺；

　　? 支付服務方是支付過程中，給客戶及商戶提供支付結(jié)算服務的機構(gòu)，視不同情況，可為銀行或第三方支付公司。

　　具體而言，假如客戶通過銀行直接完成支付，則支付服務方為銀行；

　　假如客戶通過第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀行完成支付，對商戶而言第三方支付公司為支付服務方，對銀行而言第三方支付公司為商戶，銀行為支付服務方。

　　總體業(yè)務流程為：

　　客戶通過瀏覽器訪問商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；

　　商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務方的格式組織報文并提交；

　　客戶在支付服務方完成付款過程；

　　支付服務方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；

　　商戶為客戶提供商品/服務；

　　如下所示：

　　該流程圖說明如下：

　　用戶在商戶網(wǎng)站等選購貨物，并申請使用互聯(lián)網(wǎng)支付；

　　商戶生成訂單，并送給支付平臺，將用戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡支付業(yè)務系統(tǒng)；

　　支付平臺收到訂單請求后，返回給商戶訂單已接收；

　　用戶在支付平臺上選擇互聯(lián)網(wǎng)支付的銀行，使用銀行卡進行互聯(lián)網(wǎng)支付；

　　網(wǎng)絡支付業(yè)務系統(tǒng)記錄用戶所選擇的支付方式，并將用戶轉(zhuǎn)向給相應支付系統(tǒng)：

　　支付平臺把扣款信息發(fā)送給銀行，并引導用戶到銀行（和實現(xiàn)方式有關(guān)）；

　　用戶在銀行完成卡、密碼等信息輸入，完成付款；

　　銀行把支付成功的信息反饋支付平臺、用戶；

　　支付平臺向用戶提供支付界面；

　　用戶完成賬戶、密碼等信息輸入，完成付款；

　　支付平臺將支付結(jié)果通知反饋商戶，商戶收到支付成功通知后進行發(fā)貨處理；

　　根據(jù)商戶結(jié)算周期與商戶進行資金清結(jié)算，風險識別通過后，將資金結(jié)算到商戶之前關(guān)聯(lián)的銀行賬戶。

　　（二） 資金流說明

　　買方和賣方的很終資金來源在銀行結(jié)算賬戶或銀行卡。

　　若買賣雙方在開立支付賬戶，則通過資金交易的觸發(fā)，產(chǎn)生賬戶之間資金及權(quán)益所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在不發(fā)生充值和提現(xiàn)、退款的情況下，在備付金銀行賬戶的資金不發(fā)生轉(zhuǎn)移；

　　若為銀行賬戶支付模式，則通過網(wǎng)關(guān)將買方通過備付金銀行賬戶轉(zhuǎn)移至，由根據(jù)約定的交易指令或交易周期將資金轉(zhuǎn)移至賣方銀行賬戶；

　　買方可以用其治理的銀行卡向其支付賬戶進行充值；也可以將充值的金額從其支付賬戶返回到其關(guān)聯(lián)的銀行卡。

　　買方可以用其支付賬戶完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方支付賬戶轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方支付賬戶。

　　買方可以用其銀行卡通過互聯(lián)網(wǎng)支付完成代收付資金的支付，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從買方銀行卡轉(zhuǎn)移到賣方的支付賬戶；買方也可以申請退款，系統(tǒng)內(nèi)部將支付資金從賣方的支付賬戶返回到買方銀行卡。

　　同一客戶名下的不同支付賬戶之間可以進行轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬資金從轉(zhuǎn)出支付賬戶流出，流入轉(zhuǎn)入方支付賬戶。

　　通過結(jié)算業(yè)務，將賣方支付賬戶中的需結(jié)算資金轉(zhuǎn)入其關(guān)聯(lián)銀行賬戶。

　　根據(jù)與入金方簽訂的協(xié)議及使用場景，支持以下兩種資金流轉(zhuǎn)：

　　買方通過銀行賬戶進行支付；

　　買方通過支付賬戶進行支付；

　　對于買方通過支付賬戶支付，買方為其支付賬戶關(guān)聯(lián)同一客戶名稱的銀行賬戶，以銀行賬戶資金對支付賬戶進行充值；待提交訂單確認支付，買方發(fā)起支付指令時，將買方支付賬戶資金轉(zhuǎn)移至賣方支付賬戶資金，根據(jù)與賣方協(xié)議約定的結(jié)算方式進行結(jié)算。

　　（三） 具體業(yè)務流程與資金流轉(zhuǎn)

　　1.、客戶開通流程