超2億人次參與網(wǎng)絡(luò)大病互助引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)巨頭逐鹿百度這一計(jì)劃上線互助平臺(tái)已逾10個(gè)

繼蘇寧、360、美團(tuán)之后，百度近日也悄然加入“網(wǎng)絡(luò)大病互助”大軍，上線了“燈火互助”大病守護(hù)計(jì)劃。 據(jù)券商中國(guó)記者不完全統(tǒng)計(jì)，“0元加入、大病互助”這樣的口號(hào)在過去8年里已吸引了逾2億人次加入網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃。若按單人單次計(jì)算，相當(dāng)于每7個(gè)中國(guó)人中就有一個(gè)人成為了網(wǎng)絡(luò)大病互助會(huì)員。 一家外資保險(xiǎn)公司人士告訴券商中國(guó)記者，目前互助平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭無法阻擋，大家對(duì)健康越來越關(guān)注，但是購(gòu)買保險(xiǎn)的成本可能又相對(duì)較高，大部分人都是“價(jià)格動(dòng)物”，所以選擇互助平臺(tái)，很正常。 百度“燈火互助”悄然上線 近日，百度悄然上線了“燈火互助”大病守護(hù)計(jì)劃。通過百度APP搜索“燈火互助”即可看到小程序，點(diǎn)擊進(jìn)入可以看到大病守護(hù)計(jì)劃頁面。 從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來看，“燈火互助”與市場(chǎng)上互助產(chǎn)品幾乎大同小異，均采取了“0元加入”的低門檻，和“一人生病、眾人事后分?jǐn)偂钡幕ブ绞健Ｖ卫碣M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按照互助行業(yè)比較通行的標(biāo)準(zhǔn)收取8％。 從保障人群方面來看，出生30天至60周歲均可加入“燈火互助”。互助金額度分為輕度重癥和重度重癥。輕度重癥包含乳頭狀或者濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌，重度重癥包含惡性腫瘤等100種重疾，初次確診可賠。重度重癥按照年齡分為四個(gè)檔次，其中10-29歲的互助金額很高，為50萬元。 根據(jù)“燈火互助”所附的《重癥疾病互助計(jì)劃條款》，該項(xiàng)互助計(jì)劃由“上海興朋俊科技有限公司”推出。根據(jù)天眼查，上海興朋俊科技有限公司成立于2021年6月6日，注冊(cè)資本100萬元，法定代表人和大股東為曹越，持股60％，二股東顧國(guó)棟持股40％。資料顯示，曹越現(xiàn)為百度搜索公司運(yùn)營(yíng)總經(jīng)理。 目前并不了解“燈火互助”計(jì)劃的確切上線時(shí)間，一種說法是11月15日上線，也有說法認(rèn)為可從重癥疾病互助計(jì)劃條款的生效時(shí)間11月11日算起。無論其上線時(shí)間是2天還是5天，目前的加入會(huì)員數(shù)都難言樂觀。 截至11月15日晚20點(diǎn)25分，共有585余人加入該計(jì)劃。券商中國(guó)記者在16日23：15再度觀察，加入人數(shù)變?yōu)?330，近27個(gè)小時(shí)加入人數(shù)不足760人。 “燈火互助”的市場(chǎng)遇冷不排除與以下幾點(diǎn)因素有關(guān)： 一是市場(chǎng)上各類互助計(jì)劃已經(jīng)數(shù)量眾多，“藍(lán)海市場(chǎng)”已漸成“紅海市場(chǎng)”。 二是上線時(shí)間段且低調(diào)。目前關(guān)于燈火互助的官方介紹資料幾乎沒有，預(yù)估該計(jì)劃尚在前期摸索階段。 三是產(chǎn)品特色不明顯且注冊(cè)程序較繁瑣。加入“燈火互助”的路徑是：必須下載百度APP，然后搜索“燈火互助”小程序出現(xiàn)“燈火互助”頁面，點(diǎn)擊進(jìn)入主頁面后，選擇登錄后可以0元加入，加入時(shí)還需要開通百度閃付卡。 逾2億人次加入網(wǎng)絡(luò)大病互助 雖然百度“燈火互助”初入市場(chǎng)遇冷，但網(wǎng)絡(luò)大病互助市場(chǎng)早已是一片熱鬧紅海。 0元加入、大病互助——在過去8年里，各類線上大病互助計(jì)劃的人群累計(jì)已達(dá)2億人次，已經(jīng)超過綜合金融集團(tuán)中國(guó)平安的個(gè)人客戶數(shù)（截至2021年9月末）。 借助互聯(lián)網(wǎng)的天然聚客優(yōu)勢(shì)和“0元加入”的超低門檻，依托“流量平臺(tái)+互助形式”，網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展可稱相當(dāng)驚人。 據(jù)券商中國(guó)記者不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)各個(gè)網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)已超10個(gè)，包括螞蟻金服旗下的“相互寶”、輕松籌旗下的“輕松互助”、水滴籌旗下的“水滴互助”、泛華保險(xiǎn)旗下的“e互助”、滴滴旗下的“點(diǎn)滴相互”、蘇寧旗下的“寧互保”、抗癌公社、眾托幫等。 其中抗癌公社是成立很早的互助平臺(tái)，而相互寶、水滴互助則是發(fā)展很快、會(huì)員數(shù)很多的兩大平臺(tái)，會(huì)員數(shù)每秒鐘都在變化。 截至11月16日23點(diǎn)15分，券商中國(guó)記者不完全統(tǒng)計(jì)，根據(jù)大病互助平臺(tái)公開的會(huì)員數(shù)據(jù)，上述幾大平臺(tái)會(huì)員數(shù)累計(jì)已超過2億人次。以目前的第一大大病網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為例，依托支付寶流量平臺(tái)，截至11月16日23點(diǎn)15分，上線僅一年的“相互寶”已經(jīng)吸引了9944.7萬人加入，意味著每14個(gè)中國(guó)人就有一人加入了相互寶。相互寶目前也是全球很大互助社群。 一家外資保險(xiǎn)公司人士表示，目前互助平臺(tái)發(fā)展勢(shì)頭無法阻擋，很簡(jiǎn)單也是很直接的一個(gè)理由，大家對(duì)健康越來越關(guān)注，但是購(gòu)買保險(xiǎn)的成本可能又相對(duì)較高，大部分人都是“價(jià)格動(dòng)物”，所以選擇互助平臺(tái)，很正常。 90后的李鈴（化名）便是會(huì)員之一。和很多年輕人一樣，她此前并沒有明顯的保險(xiǎn)規(guī)劃。不過，相互寶大病互助計(jì)劃去年10月上線后，她抱著“加入又不需要花錢”的想法加入了計(jì)劃。此后，她的女兒和丈夫也相繼加入。 “我覺得還不錯(cuò)，每次分?jǐn)偟腻X不多，大病時(shí)有30萬大病互助金。”加入該計(jì)劃224天后，她如是說。 中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐先生也是一位網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的支持者。在前期網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃“抗癌公社”興起時(shí)，徐先生便加入其中，現(xiàn)在他已是多個(gè)網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃的會(huì)員之一。 當(dāng)然，互助平臺(tái)用戶數(shù)是不斷變動(dòng)的。會(huì)員快速加入的同時(shí)，亦有會(huì)員脫落情況。一家線上平臺(tái)的保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，雖然網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃門檻低會(huì)員數(shù)增長(zhǎng)快，但脫落率也比較高。加入網(wǎng)絡(luò)互助的人群有的是將互助當(dāng)作一種公益，有的是有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)但沒有保險(xiǎn)規(guī)劃，也有不少人是一時(shí)興起加入。 隨著各互聯(lián)網(wǎng)巨頭齊聚網(wǎng)絡(luò)大病互助，該市場(chǎng)正從藍(lán)海市場(chǎng)轉(zhuǎn)向“紅海市場(chǎng)”，新一輪的比拼在所難免。 網(wǎng)絡(luò)大病互助并非相互保險(xiǎn)：一枚硬幣的“兩面” 從客戶吸入速度和數(shù)量、產(chǎn)品概念的傳播半徑上來看，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃具有傳統(tǒng)險(xiǎn)企保障型產(chǎn)品所無可比擬的優(yōu)勢(shì)。 依托于互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃可以迅速成為流量入口，吸引一批有保障需求但購(gòu)買力有限的人群，一定程度上能夠普及保障意識(shí)和為民眾提供一部分基礎(chǔ)保障。 但需要尤其厘清的是，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃并非真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也并非傳統(tǒng)意義上的相互保險(xiǎn)。假如拿食物進(jìn)行比喻，大病互助計(jì)劃類似于“餐后甜點(diǎn)”，傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是“主餐”。 一是，從利潤(rùn)來源來看，保險(xiǎn)公司具有剛性給付特征，須承擔(dān)死差、利差、費(fèi)差損等風(fēng)險(xiǎn)，而網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)實(shí)際未承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，主要是維持平臺(tái)合規(guī)合理運(yùn)營(yíng)并通過平臺(tái)獲取治理費(fèi)。 二是，從核賠風(fēng)控模式來看，大病互助計(jì)劃的風(fēng)控是在分?jǐn)偦ブ饡r(shí)根據(jù)年齡和得病的病種來分成給付，且分擔(dān)互助金時(shí)要公示給所有會(huì)員看，這使得作假更簡(jiǎn)單被會(huì)員舉報(bào)。因此與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，大病互助計(jì)劃的道德風(fēng)險(xiǎn)不高。 業(yè)內(nèi)人士分析，雖然網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃道德風(fēng)險(xiǎn)不高，但逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)保險(xiǎn)高。保險(xiǎn)是先分類先定價(jià)，互助計(jì)劃是賠付時(shí)才分類。例如保險(xiǎn)產(chǎn)品按照疾病、年齡、性別對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，尤其是重疾險(xiǎn)，年齡相差一歲，保費(fèi)也有差異。目前網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃在賠付時(shí)按照年齡大致分了幾大類，比較粗放，有可能導(dǎo)致同一類型風(fēng)險(xiǎn)的人群加入。 三是，從賠付方式來看，大病互助計(jì)劃分擔(dān)互助金時(shí)要將受助人情況公示給所有會(huì)員看，讓渡了部分隱私權(quán)，不少客戶參加大病互助時(shí)偏向于慈善心態(tài)，覺得可以幫助別人，可一旦自己成為需要拿互助金的受益人，必須要把得病的情況和治療方案公之于眾，感受會(huì)不太好。 四是，從兜底機(jī)制來看，保險(xiǎn)公司對(duì)保戶有破產(chǎn)保護(hù)機(jī)制，在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任預(yù)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。大病互助計(jì)劃則不然。一旦存留會(huì)員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計(jì)劃不排除面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)。 在一位從業(yè)多年的壽險(xiǎn)人士看來，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)的賠付爭(zhēng)議和糾紛只是苗頭，他預(yù)計(jì)幾年后會(huì)更多。因?yàn)椋鶕?jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，通常會(huì)在客戶投保五年后開始看到有理賠申請(qǐng)，并逐漸增多，所以互助平臺(tái)可能也會(huì)有同樣特征，理賠糾紛會(huì)在互助計(jì)劃設(shè)立5年后慢慢增多。 業(yè)內(nèi)人士分析，網(wǎng)絡(luò)大病互助是很好的創(chuàng)新，但需要解決的問題也不少，無法取代保險(xiǎn)。從客戶角度，在有一定保障意識(shí)、但收入水平不高時(shí)，網(wǎng)絡(luò)大病互助計(jì)劃是滿足其基本保障的一個(gè)產(chǎn)品。 盡管互助平臺(tái)有了一些爭(zhēng)議點(diǎn)，但其快速發(fā)展和受關(guān)注度，也讓自視為“正規(guī)軍”的保險(xiǎn)公司有危機(jī)感。 水滴創(chuàng)始人兼CEO沈鵬此前公開演講時(shí)介紹，相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，水滴互助更多地瞄準(zhǔn)了80后、90后的互聯(lián)網(wǎng)保民、下沉市場(chǎng)的潛在保民和中老年人群。“其實(shí)這個(gè)群體對(duì)于過去的很多保險(xiǎn)公司來說還處于邊緣群體，現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司也越來越重視這個(gè)市場(chǎng)。” 注：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)為各平臺(tái)公布數(shù)匯總，不排除有重復(fù)。 本文源自券商中國(guó)

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